Τι πρέπει να γνωρίζετε | Intuit Credit Karma
July 14, 2023Οι απαιτήσεις για στεγαστικά μετοχικά δάνεια μπορεί να ποικίλλουν — αλλά η ύπαρξη ισχυρής πίστωσης και χαμηλής αναλογίας χρέους προς εισόδημα μπορεί να αυξήσει την πιθανότητα έγκρισης.
Όπως και άλλοι τύποι δανείων, οι δανειστές μετρούν την πίστωση, το εισόδημα και το τρέχον φορτίο χρέους σας για να καθορίσουν εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου. Αλλά δεδομένου ότι το σπίτι σας εξασφαλίζει αυτό το είδος δανείου, το πόσα ίδια κεφάλαια διαθέτετε παίζει επίσης ρόλο στην έγκρισή σας. Θα καλύψουμε τις απαιτήσεις για στεγαστικό μετοχικό δάνειο για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε εάν είναι το κατάλληλο δάνειο για εσάς.
Τι είναι ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο;
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, ή ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο, είναι ένα δάνειο με δόσεις που σας επιτρέπει να αντλήσετε από εγχώρια ίδια κεφάλαια. Τα επιτόκια είναι συνήθως σταθερά, με διάρκεια έως 30 έτη.
Δεδομένου ότι τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου σάς επιτρέπουν να δανείζεστε χρήματα εφάπαξ, μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να πληρώσετε για έξοδα όπου χρειάζεστε ένα συγκεκριμένο ποσό, όπως η ενοποίηση χρέους πιστωτικής κάρτας ή η πληρωμή ενός εργολάβου για ένα έργο κατοικίας.
Τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου και τα πιστωτικά όρια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας διαφέρουν με δύο τρόπους: Τα HELOC προσφέρουν ένα πιστωτικό όριο με ένα όριο από το οποίο μπορείτε να αντλήσετε σε συνεχή βάση και οι τόκοι χρεώνονται μόνο στο ποσό που δανείζεστε. Τα HELOC μπορούν να είναι μια καλή εναλλακτική όταν χρειάζεστε συνεχώς χρήματα, όπως εάν κάνετε συνεχείς επισκευές σε ένα σπίτι.
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε με ένα στεγαστικό δάνειο;
Με τα στεγαστικά δάνεια, ο εμπειρικός κανόνας είναι ότι μπορείτε να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να μπορείτε να δανειστείτε έως και το 100% των ιδίων κεφαλαίων σας. Ωστόσο, ο δανεισμός μεγαλύτερου ποσού μπορεί να είναι επικίνδυνος, επειδή η μείωση της αξίας του σπιτιού σας θα μπορούσε να έχει ως αποτέλεσμα να πάτε κάτω από το νερό, που σημαίνει ότι οφείλετε περισσότερα για το σπίτι από όσα αξίζει.
Ποιες είναι οι απαιτήσεις για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο;
Κατά την εξέταση της αίτησής σας για ένα στεγαστικό δάνειο, οι δανειστές θα μετρήσουν την αξία του σπιτιού σας, την πίστωσή σας και την ικανότητά σας να συμβαδίζετε με τις πληρωμές. Ενώ οι απαιτήσεις μπορεί να διαφέρουν, εδώ είναι οι γενικές οδηγίες για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο.
Πιστωτικές βαθμολογίες 620 ή υψηλότερες
Γενικά χρειάζεστε πιστωτικά αποτελέσματα 620 ή παραπάνω για να λάβετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου για κατοικία. Αλλά η έγκριση με υψηλότερα πιστωτικά σκορ μπορεί να είναι ευκολότερη από ό,τι με χαμηλότερες βαθμολογίες και η καλή πίστωση θα μπορούσε επίσης να μειώσει το επιτόκιο.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές μπορεί να προσφέρουν στεγαστικά μετοχικά δάνεια σε δανειολήπτες με πιστωτική βαθμολογία 619 ή χαμηλότερη, αλλά αυτά τα δάνεια μπορεί να κοστίζουν περισσότερο κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Και το να μην μπορείτε να συμβαδίσετε με τις υψηλές πληρωμές στεγαστικού δανείου θα μπορούσε να σας θέσει σε κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας, επομένως είναι σημαντικό οι πληρωμές να είναι προσιτές.
Τουλάχιστον 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας
Γενικά χρειάζεστε ένα συνδυασμένο δάνειο σε αξία, ή CLTV, τουλάχιστον 80% για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Αυτό σημαίνει ότι το μέγιστο 80% του σπιτιού σας χρηματοδοτείται και έχετε τουλάχιστον 20% ίδια κεφάλαια στο σπίτι για να δανειστείτε. Τούτου λεχθέντος, οι απαιτήσεις ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με τον δανειστή. Εάν δεν έχετε 20% συσσωρευμένο μετοχικό κεφάλαιο, η αναμονή μέχρι να εξοφλήσετε περαιτέρω το στεγαστικό σας δάνειο θα μπορούσε να σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο στην πορεία.
Αναλογία DTI κάτω από 43%
Η αναλογία χρέους προς εισόδημα δείχνει πόσο από το μηνιαίο εισόδημά σας πηγαίνει για πληρωμές χρέους. Ένα υψηλό DTI μπορεί να σηματοδοτήσει στους δανειστές ότι έχετε πολλές υποχρεώσεις χρέους και μπορεί να έχετε πρόβλημα να πληρώσετε για ένα νέο δάνειο.
Για τα στεγαστικά δάνεια, η απαίτηση DTI είναι συνήθως 43%, αλλά μπορεί να είναι υψηλότερη. Μπορείτε να υπολογίσετε το DTI σας αθροίζοντας τις μηνιαίες πληρωμές χρέους και διαιρώντας αυτό το άθροισμα με το μηνιαίο εισόδημά σας. Στη συνέχεια πολλαπλασιάστε το επί 100 για να πάρετε ένα ποσοστό. Εάν το DTI σας είναι πάνω από 43%, η εξόφληση του χρέους για την εξάλειψη των πληρωμών του χρέους ή η αύξηση του μηνιαίου εισοδήματός σας θα μπορούσε να μειώσει το DTI σας.
Σε τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο;
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στεγαστικά δάνεια για θέματα όπως ενοποίηση χρέους, λογαριασμοί έκτακτης ανάγκης, μεγάλες αγορές, ιατρικές θεραπείες ή ανακαίνιση σπιτιού. Εάν χρησιμοποιείτε ένα στεγαστικό δάνειο για να πληρώσετε για ανακαινίσεις ή αναβαθμίσεις στο σπίτι που εξασφαλίζει το δάνειο, οι τόκοι ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για την έκπτωση του φόρου τόκων στεγαστικών δανείων.
Συγκριτικά, τα προσωπικά δάνεια μπορεί να έχουν κάποιους περιορισμούς. Για παράδειγμα, μπορεί να μην μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για τα δίδακτρα του κολεγίου, ενώ τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός στεγαστικού δανείου
Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Πλεονεκτήματα ενός στεγαστικού δανείου
- Χαμηλό ενδιαφέρον – Δεδομένου ότι το σπίτι σας εξασφαλίζει ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, είναι ένα δάνειο χαμηλότερου κινδύνου για χρηματοδότηση από τα δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις που δεν απαιτούν εξασφαλίσεις. Για το λόγο αυτό, τα δάνεια στεγαστικών μετοχών μπορεί να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από άλλα προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
- Μακροχρόνιοι όροι δανείου — Οι όροι δανείου μπορεί να είναι έως και 30 χρόνια, επιτρέποντάς σας να κατανείμετε τις πληρωμές σας.
- Ευελιξία – Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ποσό που δανείζεστε για πολλούς διαφορετικούς τύπους εξόδων.
Μειονεκτήματα ενός στεγαστικού δανείου
- Μειώνει τα ίδια κεφάλαια — Ο δανεισμός από εγχώρια ίδια κεφάλαια μειώνει το μερίδιο ιδιοκτησίας σας στο σπίτι. Και αν πουλήσετε, το δάνειο θα πρέπει να εξοφληθεί, γεγονός που μπορεί να μειώσει το ποσό που λαμβάνετε από την πώληση.
- Κίνδυνος αποκλεισμού — Η σύναψη μιας δεύτερης υποθήκης έναντι του σπιτιού σας προσθέτει άλλη μια πληρωμή χρέους στον προϋπολογισμό σας και εάν δεν μπορείτε να το πληρώσετε, ο δανειστής σας θα μπορούσε να αποκλείσει το σπίτι σας.
- Αμοιβές – Ενώ ορισμένοι δανειστές μπορεί να μην χρεώνουν προμήθειες για τη διεκπεραίωση του δανείου σας, άλλοι μπορεί να έχουν κόστος κλεισίματος που κυμαίνεται από 2% έως 6%.
- Μακρά διαδικασία αίτησης — Η λήψη ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να απαιτεί αξιολόγηση για να καθοριστεί πόσο αξίζει το σπίτι σας. Σε σύγκριση με ένα μη εξασφαλισμένο δάνειο που θα μπορούσε να χρηματοδοτηθεί μέσα σε λίγες ημέρες, η αίτηση και η διαδικασία κλεισίματος ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να διαρκέσει έναν μήνα ή περισσότερο. Για παράδειγμα, τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου στο Discover μπορεί να χρειαστούν 55 ημέρες για να επεξεργαστούν από την αίτηση έως το κλείσιμο.
Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τις απαιτήσεις στεγαστικού δανείου
Το ελάχιστο πιστωτικό σκορ για ένα στεγαστικό δάνειο είναι συνήθως 620, αλλά οι ελάχιστες απαιτήσεις μπορεί να διαφέρουν. Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε και το επιτόκιό σας μπορεί επίσης να εξαρτηθεί από την πίστωσή σας.
Η λήψη ενός στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι πιο δύσκολη από τη λήψη ενός προσωπικού δανείου, καθώς ο δανειστής πρέπει να καθορίσει την αξία του σπιτιού σας και μπορεί να χρειαστούν αρκετές εβδομάδες για να κλείσει το δάνειο. Πρέπει επίσης να έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας για να δανειστείτε. Εάν αγοράσατε πρόσφατα ένα σπίτι και έχετε λιγότερο από 20% ίδια κεφάλαια σε αυτό, ενδέχεται να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Συνήθως, μπορείτε να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού σας κεφαλαίου, αλλά ορισμένοι δανειστές θα σας επιτρέψουν να δανειστείτε έως και το 100%.
Επόμενα βήματα
Εάν σκέφτεστε να συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο, το πρώτο βήμα είναι να υπολογίσετε τα ίδια κεφάλαιά σας και να ελέγξετε την πιστωτική σας βαθμολογία για να δείτε πού βρίσκεστε. Από εκεί, ψωνίστε με διαφορετικούς δανειστές για να ελέγξετε τα επιτόκια, τις χρεώσεις και τα χρονοδιαγράμματα χρηματοδότησης. Εάν χρειάζεστε γρηγορότερα μετρητά από αυτά που μπορεί να προσφέρει ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο (ή δεν έχετε ίδια κεφάλαια για να δανειστείτε), τα προσωπικά δάνεια χωρίς εξασφάλιση θα μπορούσαν να είναι ένας άλλος τρόπος δανεισμού χρημάτων για προσωπικά έξοδα.
