HELOC σταθερής τιμής: Πώς λειτουργούν

Το HELOC είναι μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή που εξασφαλίζεται από το σπίτι σας και σας επιτρέπει να δανείζεστε χρήματα μέχρι το πιστωτικό όριο της γραμμής και να τα αποπληρώνετε — με τόκο — με την πάροδο του χρόνου.

Τα HELOC έχουν συνήθως μεταβλητά επιτόκια, που σημαίνει ότι κυμαίνονται καθώς αλλάζουν οι συνθήκες της αγοράς. Αλλά με ένα HELOC σταθερού επιτοκίου, μέρος ή το σύνολο των χρημάτων που αντλείτε από το πιστωτικό όριο έχει σταθερό επιτόκιο, προστατεύοντάς σας από πιθανές αυξήσεις επιτοκίων.

Τα HELOC σταθερής τιμής είναι λιγότερο κοινά και μπορεί να έχουν διαφορετικές απαιτήσεις από τα HELOC με μεταβλητούς ρυθμούς. Θα εξετάσουμε πώς λειτουργούν τα HELOC σταθερού επιτοκίου και θα εξετάσουμε ορισμένους δανειστές που τους προσφέρουν για να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν κάποιος είναι κατάλληλος για εσάς.

Οι τιμές HELOC είναι σταθερές ή μεταβλητές;

Γενικά, τα επιτόκια των HELOC είναι μεταβλητά. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές σάς επιτρέπουν να κλειδώσετε ένα σταθερό επιτόκιο για μέρος ή ολόκληρο το πιστωτικό σας όριο. Με ένα HELOC μεταβλητού επιτοκίου, τα επιτόκια κυμαίνονται ανάλογα με το βασικό επιτόκιο και μπορεί να αυξηθούν ή να μειωθούν όσο είναι ανοιχτό το πιστωτικό όριο.

Επειδή η τιμή σας μπορεί να αλλάξει, η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να μην είναι η ίδια κάθε μήνα. Όταν οι τιμές αυξάνονται, η μηνιαία πληρωμή σας αυξάνεται και όταν πέφτουν, η μηνιαία πληρωμή σας μειώνεται.

Το μεταβλητό επιτόκιο ενός HELOC είναι ένα από τα χαρακτηριστικά που το ξεχωρίζουν από ένα στεγαστικό δάνειο. Και τα δύο σας επιτρέπουν να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας, αλλά τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου έχουν συνήθως σταθερά επιτόκια. Δανείζεστε ένα εφάπαξ ποσό και το αποπληρώνετε σε ίσες μηνιαίες δόσεις — με τόκο — κατά τη διάρκεια του δανείου.

Ένα HELOC σταθερού επιτοκίου είναι μια διασταύρωση μεταξύ των δύο, δίνοντάς σας την προβλεψιμότητα ενός στεγαστικού δανείου και την ευελιξία ενός HELOC.

Μάθετε περισσότερα: HELOC έναντι στεγαστικών δανείων

Μπορώ να πάρω ένα HELOC με σταθερό επιτόκιο;

Ναι, ορισμένοι – όχι όλοι – δανειστές προσφέρουν επιλογές σταθερού επιτοκίου. Οι δανειστές που το κάνουν μπορεί να σας επιτρέψουν να λάβετε αμέσως μια επιλογή σταθερού επιτοκίου ή να μετατρέψετε τμήματα του μεταβλητού επιτοκίου HELOC σε σταθερό επιτόκιο όταν κάνετε ανάληψη.

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα σταθερό επιτόκιο, συνήθως πρέπει να πληροίτε μια ελάχιστη απαίτηση κλήρωσης. Επομένως, εάν το ποσό που αποσύρετε είναι χαμηλότερο από το ελάχιστο του δανειστή, θα πρέπει να πληρώσετε το μεταβλητό επιτόκιο της γραμμής.

Εάν διαλέξετε μια επιλογή σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιό σας μπορεί να είναι υψηλότερο από ό,τι θα ήταν αν ακολουθούσατε το μεταβλητό επιτόκιο — τουλάχιστον στην αρχή. Αλλά αν ο μεταβλητός ρυθμός του HELOC αυξηθεί στο μέλλον, θα προστατεύεστε από αυτές τις αυξήσεις ρυθμού.

Οι δανειστές ενδέχεται να περιορίσουν τον αριθμό των δανείων σταθερού επιτοκίου που μπορείτε να έχετε ταυτόχρονα και ενδέχεται να χρεώσουν ένα τέλος κλειδώματος επιτοκίου. Αλλά ορισμένοι θα ολοκληρώσουν τη μετατροπή χωρίς χρέωση. Αφού κλειδώσετε το επιτόκιό σας, ενδέχεται να μπορείτε να το ξεκλειδώσετε και να το κλειδώσετε ξανά για να επωφεληθείτε από τις μελλοντικές μειώσεις των επιτοκίων.

Οποιαδήποτε ποσά δεν μετατρέπετε σε σταθερό επιτόκιο θα συγκεντρωθούν τόκοι με το μεταβλητό επιτόκιο του HELOC.

5 HELOC με επιλογή σταθερής χρέωσης

Τα HELOC σταθερής τιμής είναι λιγότερο κοινά από τις επιλογές μεταβλητού ποσοστού. Ακολουθεί μια ματιά σε ορισμένους δανειστές που προσφέρουν HELOC σταθερού επιτοκίου.

Bank of America HELOC

Με ένα HELOC από την Bank of America, μπορείτε να μετατρέψετε τουλάχιστον 5.000 $ έως το 90% το πολύ του πιστωτικού σας ορίου από μεταβλητό επιτόκιο σε σταθερό επιτόκιο και αντίστροφα. Δεν υπάρχουν χρεώσεις μετατροπής και μπορείτε να έχετε έως και τρία κλείδωμα τιμών ταυτόχρονα.

Αυτή η τράπεζα δεν χρεώνει τέλη αιτήσεων, ετήσιες χρεώσεις ή κόστη κλεισίματος και προσφέρει εκπτώσεις μελών αυτόματης πληρωμής, αρχικής ανάληψης και Preferred Rewards.

Διαβάστε την κριτική μας για το HELOC της Τράπεζας της Αμερικής για να μάθετε περισσότερα.

Εικόνα

Το σχήμα προσφέρει εκ των προτέρων HELOC σταθερής τιμής — δεν χρειάζεται μετατροπή από μεταβλητή σε σταθερή τιμή. Θα λάβετε ολόκληρο το ποσό του δανείου (μείον μια προμήθεια προέλευσης) κατά το κλείσιμο του δανείου.

Καθώς εξοφλείτε το υπόλοιπο, μπορείτε να ανακτήσετε έως και το 100% του πιστωτικού ορίου και να κλειδώσετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν τα επιτόκια πέσουν. Το Figure προσφέρει πιστωτικά όρια που κυμαίνονται από 15.000 $ έως 400.000 $ και μπορείτε να προκριθείτε για να δείτε ποιο θα είναι το εκτιμώμενο ποσό και το επιτόκιο του δανείου σας χωρίς να επηρεαστούν τα πιστωτικά σας σκορ.

Διαβάστε την επισκόπηση της Εικόνας HELOC για να μάθετε περισσότερα.

HELOC της Τράπεζας των ΗΠΑ

Με ένα HELOC από την US Bank, μπορείτε να κλειδώσετε ένα σταθερό επιτόκιο για ορισμένα ή όλα τα χρήματα που δανείζεστε όταν αντλείτε τουλάχιστον 2.000 $ από το πιστωτικό σας όριο. Η τράπεζα δεν χρεώνει προμήθεια για να ξεκλειδώσει και να ξανακλειδώσει την τιμή σας κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης και μπορείτε να έχετε έως και τρία κλείδωμα επιτοκίων ταυτόχρονα.

Διαβάστε την κριτική HELOC της Τράπεζας των ΗΠΑ για να μάθετε περισσότερα.

BECU

Η BECU προσφέρει HELOC έως και 500.000 $. Μπορείτε να κλειδώσετε την τιμή σας σε ποσά 5.000 $ ή περισσότερα και να έχετε έως και τρία κλείδωμα τιμών τη φορά. Δεν υπάρχουν χρεώσεις κλειδώματος ή ξεκλειδώματος. Όταν κλειδώνετε την τιμή σας, μπορείτε να επιλέξετε από όρους αποπληρωμής από ένα έως 15 χρόνια.

Το BECU δεν χρεώνει τέλη αίτησης, προέλευσης, ετήσιας ή προπληρωμής, αλλά πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος επαναμεταφοράς όταν λήξει το HELOC.

Διαβάστε την κριτική μας BECU HELOC για να μάθετε περισσότερα.

Truist

Σε αυτή τη μεγάλη τράπεζα, μπορείτε να έχετε έως και πέντε κληρώσεις σταθερού επιτοκίου κάθε φορά για ποσά τουλάχιστον 5.000 $. Κάθε κλείδωμα τιμής έχει μια προμήθεια ρύθμισης 15 $ και μπορείτε να επιλέξετε από όρους αποπληρωμής πέντε, 10, 15, 20 ή 30 ετών.

Διαβάστε την κριτική μας Truist HELOC για να μάθετε περισσότερα.

Πρέπει να πάρω ένα HELOC σταθερής τιμής;

Σε ένα περιβάλλον με αυξανόμενο επιτόκιο, το κλείδωμα σε ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να σας προστατεύσει από μελλοντικές αυξήσεις επιτοκίων.

Εάν έχετε δημιουργήσει ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας και χρειάζεστε μετρητά για μια ανακαίνιση ή άλλη δαπάνη, ίσως αξίζει να σκεφτείτε ένα HELOC σταθερού επιτοκίου. Ακολουθούν ορισμένες ερωτήσεις που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε εάν ένα HELOC σταθερής τιμής μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.

• Πόσα ίδια κεφάλαια έχετε στο σπίτι σας;
• Πόσα πρέπει να δανειστείς; Πληροί τις ελάχιστες απαιτήσεις κλήρωσης για σταθερό επιτόκιο;
• Πώς σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα;
• Έχει περισσότερο νόημα ένα HELOC, ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα προσωπικό δάνειο;
• Αισθάνεστε άνετα με την αβεβαιότητα ή προτιμάτε προβλέψιμες μηνιαίες πληρωμές;
• Πώς είναι το πιστωτικό ιστορικό σας;